Многие предприниматели сталкиваются с проблемой выбора банка для обслуживания своего бизнеса. Чаще всего они ориентируются на стоимость услуг. На что еще стоит обращать внимание?
Основные расходы
Главных статей расходов на рассчетно-кассовое обслуживание, которые должен проанализировать каждый предприниматель при выборе банка, можно выделить пять:
— ежемесячная комиссия за ведение счета, которая в среднем по рынку составляет 900 рублей;
— ежемесячная комиссия за обслуживание системы банк-клиент (в среднем около 500 рублей);
— стоимость перевода платежных поручений (в среднем около 30 рублей за платежку);
— комиссия за взнос наличных (в среднем 0,25% от суммы зачисляемых средств);
— комиссия за снятие наличных (в среднем до 1%).
Величина расходов зависит от объема проводимых платежей и зачисляемых (или снимаемых) денежных средств. Так, для предприятий розничной торговли статья расходов за взнос наличной выручки будет довольно существенной.
Сравнивая тарифы на эти операции, можно выбрать оптимальный с точки зрения расходов расчетный банк.
Максим Лукьянович
родился в Минске, начинал банковскую карьеру в Белорусском биржевом банке, в 2001 году перешел на работу в Приорбанк, который входит в группу Raiffeisen Bank International. Работал в международном департаменте, депараменте управления кредитными рисками, кредитования МСБ. В начале 2012 года перешел в российский Райффайзенбанк.
«Пакетные» тарифы
Сейчас на рынке появилось много пакетных предложений для малого бизнеса, когда банки предлагают фиксированный набор услуг за фиксированную плату. Подобный вариант поможет заранее планировать и бюджетировать расходы на расчетно-кассовое обслуживание, что очень удобно.
Часто это может помочь снизить расходы на РКО, обычно есть несколько вариантов пакетов, из которых можно выбрать соответствующие особенностям бизнеса. За абонентскую плату, которая по некоторым пакетам даже ниже стоимости услуги ведения счета, клиент получает набор услуг: открытие и ведение неограниченного количества расчетных счетов, бесплатное подключение и обслуживание системы дистанционного банковского обслуживания, лимит по бесплатным рублевым переводам.
Необходимо учесть и то, что та или иная услуга может входить в стоимость пакета, что позволяет получить ее без дополнительных затрат. Например, торговый эквайринг как опцию к пакету услуг на расчетно-кассовое обслуживание.
Удобство и быстрота
По данным последних исследований (январский опрос «Эксперт РА»), половина малых предприятий активно использует дистанционные каналы банковского обслуживания. При выборе банка в этом случае следует прежде всего обратить внимание на безопасность предоставляемой услуги дистанционного обслуживания.
Также немаловажен удобный интерфейс программного обеспечения, предоставляемая техподдержка (в том числе на этапе запуска программного обеспечения), возможность отслеживать проводимые операции онлайн. При наличии удобного клиент-банка удаленность подразделения банка перестает играть решающую роль.
Услуги на перспективу
При открытии расчетного счета предприниматель должен задать себе вопрос: какими еще услугами, помимо перечисления денежных средств и кассовых операций, он намерен пользоваться в дальнейшем, так как выбор банка нужно делать комплексно, с расчетом на перспективу.
К примеру, если компания планирует ведение внешнеэкономической деятельности, экспортно-импортные операции, то лучше заранее уточнить порядок валютного контроля, объем запрашиваемых документов и частоту их предоставления, а также тарифы по валютным счетам, паспортам сделок и размер комиссии по конверсионным операциям.
Активно развивающимся компаниям необходимо при выборе банка обращать внимание на наличие сопутствующих продуктов, таких как зарплатный проект, документарные операции (гарантии, аккредитивы), инкассация и их стоимость. Так, компании, осуществляющей розничную торговлю, не обойтись без услуги торгового эквайринга и инкассации.
Предпринимателям, которые в будущем планируют взять кредит (или по крайней мере не исключают такого развития событий), необходимо уже на начальном этапе обратить внимание на наличие в банке кредитных программ и продуктовую линейку банка. Это поможет избежать типичной ошибки, когда был выбран самый дешевый обслуживающий банк, а при возникновении потребности, к примеру, в финансировании краткосрочных кассовых разрывов, оказалось, что банк не предоставляет овердрафтное кредитование текущего счета.
В таком случае придется менять обслуживающий банк, а это создаст дополнительные расходы и трудности по уведомлению контрагентов о смене реквизитов. Поэтому лучше перед принятием решения об открытии счета убедиться в том, что при необходимости банк сможет предоставить краткосрочное и инвестиционное финансирование.
Подводные камни
Каждый предприниматель должен внимательно ознакомиться с полной версией тарифного справочника, чтобы исключить наличие каких-либо «скрытых» или дополнительных комиссий. Многие банки берут дополнительную комиссию за сопровождение расчетного счета с овердрафтом. Внимательное изучение кредитного договора предупредит о возможных комиссиях за резервирование кредитных средств, за неиспользованную сумму кредитного лимита, за невыполнение каких-либо требований перед банком (проведение оборотов по расчетному счету, предоставление отчетности на периодической основе, заключение соглашения о безакцептном списании со сторонним банком). Зачастую сборник тарифов не является приложением к договору банковского счета, но предприниматель обязательно должен ознакомиться с ним самостоятельно.
