Федор Катруха, директор по маркетингу шопинг-клуба «Фабрика», торгующего в интернете дизайнерскими аксессуарами и предметами интерьера, говорит, что в компании ни секунды не сомневались, когда приняли решение дать клиентам возможность оплачивать покупки банковскими картами. Магазин открылся в мае 2012 года, сегодня компания принимает платежи всеми возможными способами: по картам, с электронных кошельков и с помощью сотовых операторов и салонов связи.
На интернет-торговлю, по оценкам компании Enter, развивающей проекты электронной коммерции в группе «Связной», в 2011-м приходилось 320 млрд рублей выручки, или 1,7% от оборота российской розничной торговли (19 трлн рублей). Но сектор электронной коммерции растет опережающими темпами: в 2011 году оборот интернет-торговли вырос на 30%, тогда как общий оборот розничной торговли — только на 7%. Оплата интернет-покупок по банковским картам в России также растет, с 14% в 2011 году до 22% в 2012-м (данные исследования MasterIndex, опубликованного в августе этого года компанией MasterCard).
ЦИФРЫ
Насколько сильно отличаются тарифы агрегаторов платежей
Как наиболее эффективным способом организовать для покупателей интернет-магазина оплату по банковским картам? Основная сложность для предпринимателей, говорит Катруха, связана с выбором схемы оплаты. Основных способа, по сути, два: договор напрямую с банком и использование процессинговых компаний и агрегаторов платежей.
Основное преимущество банка — в отсутствии посредников, рассказывает заместитель начальника отдела электронной и мобильной коммерции Мастер-банка Илья Саломатов. Это позволяет делать систему оплаты по картам относительно дешевой и надежной. Мастер-банк, имеющий собственный процессинговый центр,— один из немногих российских банков, получивших разрешение на проведение интернет-эквайринга от международных платежных систем Visa и MasterCard. Деньги по каждому платежу, по словам Саломатова, в течение трех дней перечисляются на счет компании в банке, причем это совсем не обязательно должен быть Мастер-банк. Счета интернет-магазин может держать в любой другой кредитной организации.
Вновь открывшимся интернет-магазинам лучше сначала поработать с платежными агрегаторами, а уж потом, когда выручка достигнет 500 000 рублей в месяц, обращаться в банк
Минусов работы с банком куда больше. Подключение интернет-эквайринга обычно платное (например, в Альфа-банке — 6000 рублей), есть штрафы за слишком низкий оборот. Нет возможности проводить оплату товаров и услуг с помощью web-кошельков, телефонных операторов, салонов связи. Поэтому банкиры говорят, что вновь открывшимся интернет-магазинам все же лучше сначала поработать с платежными агрегаторами, а уж потом, когда выручка достигнет хотя бы 500 000 рублей в месяц, обращаться в банк.
Так, например, поступили в компании Wikimart — торговом портале, объединяющем сотни магазинов. Компания подключила интернет-эквайринг Сбербанка совсем недавно, причем после долгих раздумий. «Всего 5% клиентов интернет-магазинов расплачиваются картой, а еще меньше используют другие способы дистанционной оплаты»,— объясняет b2b-директор Wikimart Сергей Копылев. Это специфика российского бизнеса, и она очень сильно тормозит развитие электронной коммерции, сокрушается он. Раньше Wikimart был площадкой для интернет-магазинов, и покупатели платили непосредственно на сайте продавца. Однако недавно портал стал предлагать собственные товары, и ему потребовалась система оплаты по картам.
Главные преимущества агрегаторов перед банками — оперативность подключения, в том числе относительно быстрая интеграция в сайт клиента, возможность работы сразу с несколькими системами дистанционной оплаты. Например, сервис платежей компании Центр интернет-платежей, работающий под маркой «Робокасса», обеспечивает подключение в течение трех дней. Интернет-магазин должен отвечать семи нехитрым требованиям «Робокассы». Например, продавать товары, реализация которых разрешена российскими законами, или не размещать страницы на бесплатных серверах вроде Narod.ru. Затем необходимо поставить на интернет-страницу программный модуль, отправляющий покупателей на защищенный сайт платежного агрегатора. У агрегатора «Интеркасса» также несложные условия подключения и гораздо больше вариантов оплаты — от терминалов до СМС и почтовых переводов.
За простоту и возможность получить весь набор услуг у одного провайдера компании платят агрегаторам до 8% от объема платежей. Для сравнения: стоимость интернет-эквайринга в банках составляет 3–3,5% от суммы платежей по картам.
Кроме агрегаторов существуют и самостоятельные процессинговые компании-шлюзы. Крупнейшие — ChronoPay и Assist сотрудничают с банками-эквайерами по всему миру и поддерживают все основные системы электронных денег. Плюс — высокий уровень безопасности платежей, минус — тщательная проверка интернет-магазина и относительная сложность программного обеспечения. Схема движения средств, получаемых интернет-магазином, мало чем отличается от той, которая используется при оплате картой покупок через POS-терминал в обычном магазине. Информация о транзакции попадает в процессинговый центр (это либо банк, либо процессинговая компания, с которыми у агрегатора есть договор), затем отправляется в банк, выпустивший карту. После одобрения им транзакции деньги уходят на счет интернет-магазина.
Обычно для подключения интернет-эквайринга через платежный агрегатор требуется трехсторонний договор: по закону оказывать эти услуги в России может лишь банк. Однако у агрегаторов обычно существуют уже работающие договоры с банками, либо собственные банки («Робокасса», например, проводит платежи через собственный Океан-банк, а CyberPlat — это подразделение банка «Платина»). При выборе партнера по приему платежей обязательно нужно поинтересоваться всеми составляющими оплаты его услуг.
В некоторых компаниях существует плата за подключение. Например, в процессинговой компании Assist она составит минимум 2950 рублей. Обслуживание в других компаниях предполагает абонентскую плату, к примеру в компании «Платрон» — 500 рублей в месяц. В ChronoPay абонентская плата предусмотрена для проектов с ежемесячным оборотом ниже 300 000 рублей — 10 000–15 000 рублей в месяц. «В особых случаях, когда нам интересна бизнес-модель, бренд и прозрачна информация о владельцах, мы можем работать только за процент, без абонентской платы»,— говорит Анатолий Белов, руководитель проектов ChronoPay. У некоторых платежных агрегаторов есть «страховой депозит», чтобы покрывать риски, связанные с возможными возвратами средств по картам. Сумма может быть фиксированной, как, например, у CyberPlat (около 9000 рублей), или рассчитываться исходя из оборота (5–10% от ежемесячной выручки).
Стоит обратить внимание на способ формирования комиссионных за организацию платежей. Например, в ChronoPay она зависит от типа бизнеса, категории товаров и услуг, размера среднего чека и количества транзакций в месяц. Комиссия состоит из двух частей: стоимости услуг банка-эквайера (около 3% за каждую транзакцию, оплачивается сразу) и стоимости услуг ChronoPay (в среднем 3% за каждую удачную транзакцию), которая оплачивается отдельным счетом.
