Скоринговые технологии используются для оценки риска при кредитовании малого и микробизнеса все чаще. Банкам довольно сложно оценивать кредитоспособность небольших компаний классическим способом, анализируя ее отчетность и состояние бизнеса. Это неэффективно и отнимает много времени, а предпринимателям важно быстрее получить кредит. В общем, наличие сокринговой карты серьезно повышает эффективность процесса кредитования предпринимателей и является одним из условий успеха банка в этом сегменте.
Банкир из Белоруссии
Максим Лукьянович родился в Минске, начинал банковскую карьеру в Белорусском биржевом банке, в 2001 году перешел на работу в Приорбанк, который входит в группу Raiffeisen Bank International. Работал в международном департаменте, депараменте управления кредитными рисками, кредитования МСБ. В начале 2012 года перешел в российский Райффайзенбанк
Банки могут ориентироваться в своих скоринговых моделях на разные параметры. По понятным причинам банки не обнародуют их. Поэтому сразу оговорюсь: все, что вы прочтете ниже,— понимание требований рынка и не представляет собой анализ скоринговых параметров Райффайзенбанка. Это типичные для большинства кредитных организаций требования к малым и микропредприятиям, выполнение которых позволит в большинстве случаев получить кредит.
«Возраст» бизнеса
Усредненное требование рынка по «возрасту» бизнеса — минимум 1 полный год с начала деятельности. При этом кредитование стартапов — удел специальных фондов и госпрограмм, а не банковский бизнес. Исключение — банковский кредит под поручительство все тех же фондов, но это уже не кредитование исходя из риска заемщика.
Кредитная история
С развитием кредитных бюро банки все больше полагаются на эту информацию. При этом они зачастую стремятся получить и использовать не только кредитную историю бизнеса (ООО или ИП), но и данные физического лица — предпринимателя или учредителя. Понятия о негативной кредитной истории могут быть разными: для каких-то банков это наличие просроченной задолженности сроком выше 90 дней, для каких-то — 30 дней.
Реальные активы
Как правило, банки оценивают инвестиции в покупку или строительство недвижимости. Иногда речь идет только о коммерческой недвижимости, иногда подойдет любая. В данном случае речь идет об имущественном статусе заемщика, то есть просто наличии недвижимости. В некоторых случаях дополнительное преимущество могут получить компании, у которых на балансе есть автотранспорт или оборудование. Такая информация собирается и анализируется чаще при более высоких суммах кредитов, либо при целевом инвестиционном кредитовании. В зависимости от банка или кредитного продукта, речь может идти о залоге или просто факте наличия для оценки кредитоспособности.
История текущих операций
Значительным положительным фактором для потенциального клиента является наличие расчетной истории с банком. В этом случае, как правило, требуется документальное подтверждение расчетов — справка об оборотах по счету за некий период. Однако у большинства ИП такая история практически отсутствует, поскольку значительная часть малых и микропредприятий работает за наличный расчет. И хотя для большинства кредитов история не является обязательной, есть как минимум один банковский продукт, для которого она нужна,— это предоставление лимита по овердрафту (краткосрочных кредитов по текущим обязательством клиента).
Финансовая отчетность
Зачастую предоставление финансовой отчетности в банк является обязательным для предпринимателей. Однако проверить ее, особенно если это касается микропредприятий, довольно сложно. Поэтому предоставление финансовой отчетности не будет являться решающим фактором для одобрения кредитной линии.
Возраст заемщика, предпринимателя
Как правило, минимальный возраст индивидуального предпринимателя или собственника ООО для получения кредита — 22–24 года, максимальный — 55–65 лет на момент погашения кредита.
Этот перечень анализируемых параметров далеко не полный. Банки могут также смотреть на ряд других факторов, например на историю арендных отношений предпринимателя, отрасль, историю исков и (или) арбитражей и прочие параметры. Все зависит от скоринговой карты. Пока российские банки только накапливают статистику по работе с предпринимателями, как это было в начале 2000 года, когда активно развивался рынок потребительского кредитования в торговых точках. Судя по динамике просроченной задолженности в сегменте кредитов для малых и микропредприятий, пока качество скоринговых моделей в целом оставляет желать лучшего. Просрочка по кредитам в сегменте малого и среднего бизнеса примерно в два раза выше, чем в потребкредитах (по данным ЦБ, доля просроченных кредитов малым и средним предприятиям составила 9%) .
Для улучшений в этом направлении необходимо время и, как ни странно выглядит со стороны,— значимое количество проблемной задолженности в кредитном портфеле. С помощью изучения собственных проблемных кредитов, то есть поиска типовых «брешей» в системе оценки заемщика, наши банки в течение пары лет могут оптимизировать технологию скоринга и, соответственно, повысить качество кредитных портфелей. И учиться банкирам здесь придется только на собственном опыте.
