Для банкиров индивидуальные предприниматели — одна из самых сложных категорий заемщиков: частный клиент и бизнесмен в одном лице. Это порождает определенные сложности. Например, для того чтобы подтвердить свой доход, предпринимателям необходимо самим себе оформить справку по форме 2-НДФЛ и выступать собственным работодателем. При этом статистика учитывает их как субъект малого бизнеса.
Как физлицо предприниматель не попадает под действие многих требований к лицам, ведущим предпринимательскую деятельность. Поэтому им проще занять не как ИП, а как частным клиентам. «Деловая среда» выяснила, какие плюсы и минусы у обоих статусов и что это двойственное положение дает при оформлении кредита.
Доступность
Физлица
Кредиты физлицам, в том числе нецелевые (именно их чаще всего берут на развитие бизнеса предприниматели), выдают почти все банки и во всех отделениях.
ИП
Специальные программы для ИП есть не у всех банков. Часто нет разделения между кредитованием небольших компаний и ИП. Не каждый банк берется кредитовать индивидуальных предпринимателей, но те, что готовы, стараются обслуживать их силами подразделений, работающих с юрлицами. В этом существенный минус: услуги можно получить не в каждом отделении или дополнительном офисе банка.
Ставки
Физлица
Обычно ставки по нецелевым кредитам (не говоря уже об экспресс-кредитах) достаточно высоки. По данным ЦБ, средневзвешенная процентная ставка по кредитам физлицам на срок до года в марте 2013 года составила 25,1% годовых, на срок больше года — 20,4% годовых.
ИП
В первом квартале 2013 года средняя процентная ставка по рублевым кредитам нефинансовым компаниям на срок до года составила 9,4% годовых, на срок свыше года — 12,1% годовых. Однако здесь речь идет о юридических лицах. Для МСБ ставка составит 12–17% на год, для ИП чуть выше — 13–25%. При этом, в отличие от физлиц, у ИП есть больше возможностей уменьшить процентную ставку. Стабильные финансовые показатели и хорошие залоги, участие в процессе кредитования фондов поддержки малого предпринимательства, которые выступят поручителями и предоставят гарантии, могут удешевить кредит.
Сумма
Физлица
По данным НБКИ, на 1 января 2013 года, средний размер потребкредита составлял 166 000 рублей. Банк ВТБ 24 предлагает физическим лицам потребительские кредиты до 1 млн рублей, Сбербанк — до 1,5 млн рублей, Промсвязьбанк — до 750 000 рублей. Для увеличения суммы потребуются залоги или поручители.
ИП
По данным аналитиков МСП-банка, средний размер кредита индивидуальным предпринимателям составляет сейчас около 4,5 млн руб. Без залога банки, развивающие кредитование малого и среднего бизнеса, могут выдать до 5 млн рублей. Максимальная сумма, на которую может рассчитывать предприниматель, обратившийся в ВТБ 24 — 3 млн рублей (кредит «Коммерсант»), Сбербанк — 3 млн рублей (кредит «Бизнес-доверие»), Промсвязьбанк — 5 млн рублей
Необходимые документы
Физлица
Чаще всего достаточно трех документов: анкета-заявление, паспорт и справка о доходах. Для более крупных сумм требуются залоги и поручители.
ИП
Заявление, паспорт, вместо справки о доходах — учредительные документы. Но большинство банков требуют дополнительные документы, чтобы удостовериться в качестве заемщика: свидетельство о регистрации в Едином государственном реестре индивидуальных предпринимателей (ЕГРИП); свидетельство, выданное налоговой, о постановке на учет; лицензии, налоговая декларация, финансовая отчетность, справки из коммерческих банков об остатках на расчетных счетах.
Срок существования бизнеса
Физлица
Конечно, если предприниматель берет кредит как физлицо, банкиров не интересует, сколько существует его бизнес. Главное, чтобы заемщик был не старше 65 лет и не младше 16. Предпринимателям пенсионного возраста рассчитывать на такой кредит не стоит.
ИП
Получить кредит на стартап невозможно почти ни в одном банке. Иногда появляются предложения для ИП, работающих дольше трех месяцев, средний срок работы бизнеса для кредитования — шесть-девять месяцев, но по факту банкиры предпочитают выдавать кредиты предпринимателям, которые работают хотя бы год, причем хотят, чтобы весь этот год на счетах были хоть какие-то движения средств.
Прямая речь
Кирилл Тихонов, вице-президент, директор департамента развития малого и среднего бизнеса Промсвязьбанка
— Некоторые банки закроют глаза на то, что ИП берет кредит как физическое лицо. Поэтому если деньги нужны срочно, на короткий срок и требуется сравнительно небольшая сумма, проще, действительно, взять кредит на себя.
Однако в этом случае не стоит рассчитывать на значительную сумму кредита, к тому же процентная ставка будет высока: таким образом банк застрахует риски, связанные с «экспресс»-кредитованием, для которого часто требуется только паспорт. Этот вариант можно рассматривать как «пожарный», когда деньги нужны срочно и «вчера». А вот если вопрос времени стоит не так остро, то лучше потратить чуть больше усилий, подождать, но получить большую сумму по более низкой ставке — у банков сейчас очень много разных кредитных программ для малых предпринимателей.
Федор Бухаров, начальник управления сегмента малого и среднего бизнеса Юникредит-банка
— В банках заемщики по потребкредитам и по кредитам для ИП проходят разную оценку. И одному и тому же человеку банк может отказать в кредите как ИП, поскольку, к примеру, не работает с предприятиями подобной отрасли, а как физлицу одобрить потребкредит, пусть и на меньшую сумму. Собственно говоря, именно поэтому такая практика существует на рынке: иногда предпринимателю проще получить кредит как физлицу по программе потребительского кредитования.
Юрий Птицын, вице-президент Московского индустриального банка
— Кредитование индивидуальных предпринимателей как физлиц не кажется рациональным. Информация о том, что потенциальный заемщик-физлицо осуществляет свою деятельность как индивидуальный предприниматель может быть без особых затруднений получена банком.
Другое дело, что для некоторых банков это не является препятствием в предоставлении кредита, их устраивает тот факт, что клиент реально берет кредит на бизнес, но оформляет его как кредит на физическое лицо.
Сумма кредитования для ИП определяется результатами финансовой деятельности, оборотами по расчетному счету и целями привлечения заемных ресурсов. Овердрафт к расчетному счету составляет обычно 30–50% от среднемесячных оборотов по счету за последние полгода. Кредит на пополнение оборотных средств обычно увязывается с размером среднемесячной выручки от реализации, кредит на приобретение оборудования, недвижимости и т. д. обычно рассчитывается индивидуально и, как правило, не может превышать 70% стоимости приобретаемого имущества.
Снижение ставок для ИП связаны и с участием в государственных программах поддержки малого бизнеса. По ним банки имеют доступ к недорогим деньгам, которые можно использовать для кредитов предпринимателям. Они получают возможность компенсации расходов по уплате процентов. Участие в этом процессе специализированных фондов, предоставляющих поручительства, снижает кредитные риски.
Михаил Мамута, председатель совета НП «МиР», президент НАУМИР
— В целом никакого подвоха нет, так как ИП, как и физлицо, в случае проблем будет отвечать личным имуществом. Действительно, есть те, кто для своего бизнеса выбирает потребкредиты. Однако не так давно ЦБ повысил требования к резервам по кредитам физлицам, теперь есть вероятность, что кредитование ИП будет предпочтительнее для самих банкиров. Также ЦБ планирует стимулировать предпринимательское кредитование, что тоже может стать стимулом для его развития.
